Het betalingsverkeer is in de loop van de geschiedenis meermalen flink veranderd. In de Prehistorie was ruilhandel de norm. In de Oudheid werd er met zout betaald en later met muntgeld. In de zeventiende eeuw kwam er briefgeld bij. En sinds enkele decennia kan er digitaal betaald worden via internetbankieren. Een van de meest recente innovaties, sinds 2009, is de opkomst van Bitcoins en andere cryptocurrency ofwel digitale munten, die verhandeld worden via cryptosites, en de opkomst van contactloos betalen via een kaart of de smartphone. Gezien de laatste ontwikkelingen op het gebied van decentrale betalingsvormen, vragen veel mensen zich af wat de toekomst van het betalingsverkeer ons gaat brengen. In dit blogartikel brengen we in kaart welke ontwikkelingen ons qua betaalmiddelen te wachten staan.
De toekomst van cryptocurrencies
Over de toekomstige ontwikkeling van digitale valuta, dus cryptocurrencies als Bitcoin, lopen de voorspellingen van financieel experts, internetspecialisten en economen flink uiteen. Er bestaan al diverse ondernemers, winkels en webshops die cryptomunten erkennen als betaalmiddel. Aantrekkelijk aan cryptovaluta is dat je het gemakkelijk en voordelig kunt kopen via cryptobrokers als SATOS, dat het internationaal via internet razendsnel verhandelbaar is en dat je niet afhankelijk bent van banken en monetaire instanties. Maar voordat de cryptomunt echt een betrouwbaar en stabiel betaalmiddel kan worden dat breed omarmd wordt, zo stellen critici, moet er wel iets gebeuren. De koersen van cryptomunten zijn momenteel nog er volatiel en moeten minder fluctueren om van cryptocurrencies betrouwbare betaalmiddelen te maken. Verder kost het minen van digitale munten veel energie en computercapaciteit, wat ook een nadeel is. Maar of cryptocurrencies als Bitcoin nu een populair betaalmiddel gaan worden of niet: investeren in deze munten blijft vanwege de koersveranderingen sowieso wél aantrekkelijk, vanwege de winsten die met cryptomunten gemaakt kunnen worden.
Betalen via QR-codes
Een ontwikkeling die steeds verder gaat, is het betalen via scannen van QR-codes. Voor elke transactie bestaat een unieke QR-code, die alleen maar met de smartphone gescand kan worden. Vervolgens kan er snel betaald worden. Betalen via QR-codes zorgt voor een versnelling van het betalingsverkeer, maar heeft wel een nadeel. Zo blijkt dit systeem nog steeds fraudegevoelig te zijn en zijn internetcriminelen steeds actiever bezig om QR-codes te misbruiken en manipuleren, om zo gratis geld op te strijken. Als de beveiligen van het QR-betalingssysteem verbetert, zullen steeds meer mensen overgaan tot het betalen via QR.
Nieuwe wetgeving sinds 2018
In 2018 is er een nieuwe Europese wetgeving geldig, de Payment Service Directive 2 (PSD2), die bedoeld is om de concurrentie in de financiële sector te verhogen door meer ruimte te bieden aan vernieuwende betalingsmethoden. De Europese wet stelt banken verplicht om zogenoemde API’s (application programming interface) te gebruiken. Dit soort applicaties moet het mogelijk maken om nieuwe vormen van betaling direct op het digitale banksysteem aan te laten sluiten. Er zit wel een beperking in deze wetgeving, namelijk de privacy van bankklanten. Daarom moeten bancaire klanten de bank toestemming geven om hun financiële gegevens te delen met andere partijen. Als ze dit doen, kunnen die razendsnel transacties met de klant rondmaken, kijken of de klant kredietwaardig is en ook eigen betalingsmethoden gebruiken die vernieuwend zijn. Nadelig aan PSD2 is wel dat financiële instellingen geen transactiekosten of bijkomende kosten mogen berekenen voor deze service. Het ontbreken van deze financiële prikkel kan van negatieve invloed zijn op de ontwikkeling van nieuwe applicaties in het betalingsverkeer.